Billån

At købe en bil er både en stor personlig beslutning og en stor økonomisk forpligtelse. Det kan gøre hverdagen meget nemmere at have bil, men det er også en tung post i husholdningsbudgettet, og mange danske familier har endda 2 biler for at kunne hverdagen til at hænge sammen.

For at have en bil skal der afsættes et par tusinder hver måned til benzin, værkstedregninger og selve finansieringen, da meget få mennesker har mulighed for at betale hele bilen på en gang. Ud over at skulle tage stilling til bilmærke og ekstraudstyr vil finansieringen være meget vigtigt for at blive glad for aftalen. Man ønsker naturligvis at få mest muligt ud af sine hårdt tjente penge, så det er absolut en god ide at afsondre markedet før man beslutter sig for et bestemt billån. Selvom det kunne være rigtig lækkert at parkere den nyeste BMW i indkørslen til naboernes store misundelse, skal man også kunne betale for bilen uden at det udhuler hele privatøkonomien med en uoverskuelig gældspirak til følge. Det gøres oftest gennem et lån, og et sådan lån koster penge pga. renter, så det handler om at finde det bedste lån.

Vi giver dig nu den ultimative guide til at få din drømmebil til den lavest mulige pris.

Find et billån på nettet

Principielt kan en billån kategoriseres som et forbrugslån, men modsat et forbrugslån erhverver man sig et håndgribeligt aktiv med bilen som pant, hvor et almindeligt forbrugslån kan bruges på præcis hvad man ønsker. Et billån kan bevilliges enten af banken eller af et finansieringsfirma, og der findes 4 overordnede finansieringsmuligheder. Enten kan et finansieringsselskab formidlet af bilforhandleren finansiere lånet, eller man kan selv optage lån, enten gennem et finansieringsselskab, banken eller et online lån. Man har derfor følgende muligheder for at optage lån til bil:

  • Optage lån med sikkerhed i selve bilen
  • Optage forbrugslån
  • Optage lån som friværdi i boligen
  • Betale hele beløbet fra start af

Bilforhandleren vil altid anbefale at optage lånet gennem deres samarbejdspartner. Dette er som regel det nemmeste, da man som ansøger blot skal skrive under på lånet, og så klarer udbyder resten, men det er sjældent den billigste løsning. Det er til gengæld at ansøge selv, men så skal man også klare og holde styr på det administrative selv. Uanset hvad anbefales det ikke blot at acceptere det første og bedste tilbud, men derimod at få afsondret markedet grundigt og udvælge det bedste i den situation som man måtte være i. Hvis man udelukkende fokuserer på det billigste lån, skal man især kigge på ÅOP, de årlige omkostninger. For at finde det rigtige lån til netop dig, anbefales det at følge nedenstående trin som afklaring af sine behov. Det er vigtigt at følge dem, da et billån er en større gæld, som vil forfølge en i flere år.

  1. Hvilke lånebehov/finansieringsbehov har jeg? Først og fremmest skal man finde ud af, hvor meget man har behov for at låne. Helt grundlæggende kan man sige at jo mere man kan lægge i udbetaling, jo mindre skal man låne. Som allerede nævnt er en BMW en dejlig luksusbil, men kan man ikke betale for den, kan det resultere i en håbløs gældsspiral.
  2. Undersøg markedet for lånemuligheder. Når man har afdækket sit behov for at låne, skal man finde det bedste lån, både finansieringsform og så det konkrete lån. Typisk vil det billigste lån være at tage et lån i huset, men der er som skrevet også andre muligheder. Det kan være en stor fordel at søge professionel rådgivning for at få vedkommendes vurdering af, hvad der vil være bedst i den konkrete situation.
  3. Brug en låneberegner til at sammenligne priser og vilkår. Ud fra dette kan man som beskrevet vælge det bedste og billigste lån.
  4. Udvælg det bedste tilbud. Da lånemarkedet er så stort, kan man sagtens prøve at forhandle sig frem til et bedre tilbud og ikke blot tage udbyders tilbud for gode varer og acceptere dette som det endelige tilbud. Der kan være tusindvis af kroner at spare, hvis man både er indstillet på at lave sit forarbejde og forhandle med udbyderen.

Nogle udbydere af billån kræver tilmed også at lånetageren har penge til udbetalingen før et billån kan bevilliges. Billån uden udbetaling er i stigning, hvilket giver lånetager uden store likvide midler mulighed for at låne det fulde beløb til en ny bil. Et sådant lån er dog forbundet med en højere risiko, hvilket også resulterer i højere renter. Ligeledes vil det give begrænsninger i forhold til lånebeløbets størrelse samt løbetiden, hvor man ofte vil skulle tilbagebetale hurtigere. Modsat er det med billån med udbetaling. Grundet højere sikkerhed i lånet er renten lavere og ydelsen lavere, hvilket nedsætter lånets hovedstol, så udbyder kan tage udlæg i bilen hvis lånet misligholdes. At kunne lægge en sum penge som f.eks. 20% som udbetaling er samtidigt et signal om en stærk og stabil økonomi. Det billigste billån er derfor ikke bestemt af udbetaling eller ej, men derimod på den samlede udregning.

Uanset om man vælger et billån med eller uden udbetaling, skal man tage højde for de deraf følgende omkostninger, som skal være inden for ens økonomiske formåen og råderum. For at skabe det bedst mulige overblik over sine udgifter bør man inddrage alle med bilkøbet forbundne udgifter. Udover de umiddelbare udgifter til bilen tæller dette også forsikringer og udgifter til det offentlige, tinglysningsomkostninger. Disse er alt andet lig størrelsen på billånet. Nedenfor er oplistet disse:

  • Bilens udbetaling
  • Registreringsafgift af pant i bilbog
  • Pantebrevs retsafgift
  • Stiftelsesprovision
  • Panthaverdeklaration
  • Administrationsomkostninger
  • Den pågældende rente

Hvad koster et billån

Når man skal finde et passende lån, skal man især kigge på nedenstående kriterier. Der angives også hvad der er typiske maksimums- og minimumsværdi.

Lånebeløbets størrelse: 50.000-uendeligt beløb
Løbetid: Typisk 2-10 år
Rente: Både variabel og fast – ned til 4%, men ligger typisk på 5-16%

Når det kommer til at optage selve lånet, bør man vælge en løbetid svarende til de antal år man planlægger at beholde bilen og samtidig inddrage det antal kilometer man vil køre årligt og bilens værdiforringelse i overvejelserne. Hvis man vælger et lån der stadig skal afbetales efter man har skilt sig af med bilen igen, kan det føles som penge ud af vinduet, og så er lånet pludseligt ikke så billigt mere. Værdiforringelsen er især bundet op på bilens mærke og antal kørte kilometer.

De forskellige finansieringsselskaber kan have meget forskellige måder at angive omkostningerne på, men der er heldigvis hjælp at hente. Ligesom med kviklån er det et lovkrav at ÅOP, de samlede årlige omkostninger i procent inklusiv diverse renter og gebyrer, fremgår tydeligt af kontrakten. Herigennem skabes meget sammenlignelige enheder, så man kan finde det bedste billån. For at finde det billigste lån kan man med fordel bruge en online låneberegner. De fleste udlåningsvirksomheder har en online låneberegner, så man kan se hvad det koster at låne til lige præcis den bil, man ønsker at købe. Denne udregning kan laves hos alle låneudbydere, og lånebeløb, udbetaling og løbetid skal være ens alle steder. På baggrund af disse sammenligner man ÅOP, og lånet med det laveste ÅOP er det billigste.

I tillæg til dette spiller ens egen kreditværdighed som skrevet også en stor rolle. Hvis man kan præsentere en stabil indkomst og en økonomi uden gæld, vil man have en højere kreditværdighed og kan dermed få flere fordele.

Dertil kommer, at der er stor forskel i værdiforringelsen i en ny og en brugt bil. En bil mister i gennemsnit 16-25% om året, hvor den mister langt den største værdi de første par år. Efter 10 år vil bilen, uanset om den er købt ny eller brugt, kun være ca. 10% værd af indkøbsprisen. Som udgangspunkt kan alle biler finansieres ved lån, men der er alligevel visse begrænsninger. Biler med en alder 0-5 år er langt de nemmeste at få finansieret, da de stadig har meget af deres oprindelige værdi. Ældre, brugte biler til under 50.000 kr. vil der sjældent blive bevilliget billån til, så ønsker man sådan en, må man enten betale hele beløbet kontant eller optage et forbrugslån. Ligeledes kan det også være svært at få godkendt et billån, hvis man ønsker en meget dyr bil eller en specialbil. Her skal man kunne dokumentere både en bundsolid økonomi og ligge en god udbetaling på bilen for at gøre sig forhåbninger om at få billånet. Alternativt kan man optage et helt almindeligt kviklån til køb af en sådan bil.

Ligesom med andre lån er der fordele og ulemper ved både en fast og variabel rente. Med en fast rente ved man præcis, hvad man skal afdrage, og man risikerer ikke at skulle betale mere, hvis rente pludselig stiger. Man risikerer dog heller ikke at profitere af rentefald, som er den helt store fordel ved at vælge variabel rente. Har man et stramt budget, er den faste rente en optimal løsning, mens den variable rente kan være den bedste løsning med luft i budgettet.

Som alternativ til at købe bilen kan man lease den. Her betaler man en fast månedlig ydelse for at have bilen samt en opstartsafgift, men man ejer den ikke. Typisk beholder man bilen i nogle år, hvorefter den så skiftes ud med en bil. Af fordele kan bl.a. nævnes, at man ikke taber penge når bilen skal sælges da man ikke ejer den. Det er dog kun en god løsning hvis man har stabile kørebehov, da man tegner kontrakt på, hvor mange kilometer man må køre i bilen i den valgte leasingperiode. Man kan godt købe ekstra kilometer, men det er en meget dyr løsning.

Ansøg om billån online

Som ved optagelse af alle andre lån er der nogle krav til låneoptageren for at kunne få lånet. Alle låneudbydere kræver at lånetageren er myndig, dvs. minimum 18 år, og nogle kræver også en alder på 20, 21 eller sågar 25 år. Man må ikke være registreret som dårlig betaler, dvs. være registreret i RKI-registret eller Debitor-registret. Man vil normalt også skulle fremvise en sund økonomi uden for meget gæld og en stabil indkomst. Modsat kviklån, hvor langt de fleste godkendes, skal man her lave en grundigere kreditvurdering. Typisk vil der være et minimumskrav om en årsindkomst på 200.000 kr. for at få et billån, men det afhænger selvsagt meget af, hvor stort et beløb man ønsker.

Billån beregner online

At få finansieret sin drømmebil er som vist ikke blot at finde den og så trille den hjem i garagen, men derimod skal man først orientere sig i en jungle af både lånemuligheder og –udbydere for at finde den bedste finansieringsmulighed i sin egen konkrete situation. Hvad der er den bedste låneløsning for din nabo, er ikke nødvendigvis den bedste løsning for dig. Det afhænger af de nævnte kriterier. Når man har afsondret markedet og fundet nogle egnede lånetilbud, kan man indtaste oplysningerne i en online billånsberegner. Det er gratis at indhente forskellige uforpligtende tilbud, som man så kan vurdere i forhold til, hvilket der er det bedste. Jo flere tilbud man har at sammenligne, jo flere muligheder har man for at finde det bedste lån.

Man kan kun selv svare om, om et online billån er den billigste løsning. Et billån er den billigste løsning, når det passer til den økonomiske situation samt de krav man har til lånet. I banken og realkreditinstituttet kan man som regel låne til med og uden afbetaling, men her skal man også stille sikkerhed i form af sin bolig eller bilen. Hos bilforhandleren kan man låne op til 20% af bilens pris, mens de resterende 80% skal skaffes på anden måde, så man må gennemgå sin økonomi grundigt, før man tager beslutningen.

Sammenfattende kan det siges, at der er mange variabler at tage hensyn til når man skal købe bil. Under hele processen skal man tænke økonomisk og praktisk. Ud over at finde den rigtige bil skal man også gøre sig mange økonomiske overvejelser, både hvad bilen skal koste at købe og hvad den løbende må koste. Skal bilen være spritny eller kan man klare sig med en brugt? Ønsker man og kan man lægge 20% i udbetaling kan det gøre det samlede lån billigere, eller ønsker man at låne hele beløbet og afdrage det til en stabil fast rente?

  • Gå efter en billån der er afdraget på 6-8 år, så afbetalingen svarer til værditabet.
  • Lav en grundig gennemgang af privatøkonomien og lav et budget, før du vælger et lånebeløb og en løbetid.
  • De forskellige lån skal sammenlignes på ÅOP og ikke på ekstra gaver i form af gratis udstyr eller nedslag i pris.
  • Indhent forskellige tilbud og sammenlign dem.
  • Forsøg altid på at forhandle renter og gebyrer for at gøre lånet billigere.

Ønsker man at optage lån, eller kan det bedre betale sig at spare op til bilen?